青少年白癜风防治援助项目 http://baidianfeng.39.net/bdfby/yqyy/上一篇写的百年医惠保被保监毙了，白写了，别问我为啥，老胡不是保监会，不知道原因，估计是保监怕保司太激进，到时候赔穿掉，所以我们要明确的了解到，保监会的定位是维护保险市场的稳定性，保司太激进了不可以，回头保司赔穿了，影响到赔付，损害投保人利益那么宁可不要搞事情，毕竟群体性事件是保监不愿意看到的，到时候一票人高喊保险是骗人的，医疗和养老的锅没地方甩是要出大事的。
这样看来，下半年出几个十年期的医疗险有点不现实了，毕竟保监爸爸的态度很明确了，中国国情下有些事就是那么微妙，保监一个“建议”差不多就是圣旨了，保监真的一个叫停，那就是鸡飞狗跳了。
跑题了，说说重疾新品达尔文一号吧。
现在新产品名字起的真是让人不觉明厉，都是花名，前段时间流行西游记，什么唐僧保，悟空保，至尊保，紫霞保，老胡估摸着要出点玉帝保，佛祖保，现在又开始搞起达尔文了，过几天出牛顿保，霍金保也很有可能。
又跑题了！回头说达尔文一号吧！
产品形态：终身单次赔付重疾险
保司：复星联合；
投保年龄：30天~50岁；
（50岁也够了，50岁以上买重疾已经没杠杆了）
保障期限：60/70/终身；
（60岁这个选项有点意思，专治定期重疾爱好者，实用性来说恐怕70岁更合适，不过多个选择也不错，买定投余拥趸又能多一辆法拉利了）
等待期：天；
重疾：80种，一次赔付；
轻症：35种，三次赔付，25%保额，80岁之前轻症赔付后重疾保额增加10%！最多三次涨30%;
（平安仰天长啸，真TM没想到居然还有人抄袭我的条款！平安福的条款是70岁之前轻症一次增加重疾保额20%,最多三次60%）
身故：返现金价值；
被保人豁免：轻症；
投保人豁免：轻症/重疾/身故;
特别之处
这个产品身故赔的是现金价值，但是作为一款纯重疾险产品,现金价值非常高也是有点刷新老胡的三观了，峰值居然能跑到保额的95%，相比别的不含身故责任的重疾有优势，但是这等于说鼓励大家买终身选项，如果是定期60/70岁买这个就没啥特别了，不过好像也没有人是为了现价去买保险的，所以这只是个锦上添花的东西，不要舍本逐末了。
轻症条款解析
鉴于重疾条款都被保监统一规定了，25种高发重疾大家都一样，也没啥花头。这种朋友圈的傻逼段子就不用评价了。
多次赔的还能比较一下分组不分组，分组合理性，单次赔的只能PK一下轻症条款了，所以未来老胡会专门把重疾产品的轻症部分条款单独说一下，从达尔文一号开始吧，不过现在轻症也动辄几十种，老胡也懒得对比这么多，抓理赔高发作为重点吧！
病种部分和康乐一生没啥差别，可以说完全一样，具体分析一下吧。
恶性肿瘤相关疾病1）极早期恶性肿瘤或恶性病变：指经组织病理学检查被明确诊断为下列一种或一种以上恶性病变，并且接受了相应的治疗。a）原位癌；b）相当于Bint分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；c）相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病；d）皮肤癌；）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；原位癌：指恶性肿瘤细胞未穿透基底膜的原位无浸润的恶性肿瘤。感染艾滋病*或患艾滋病期间所患极早期恶性肿瘤或恶性病变不在本保障范围之内。
很常规的条款，几乎大家都一样，相比普通产品就多了一句艾滋病的免责，这个对于普通人差别倒是不大。
11）轻微脑中风:指首次实际发生了脑血管的突发病变出现神经系统功能障碍表现，头颅断层扫描（CT）、核磁共振（MRI）等影像学检查证实存在对应病灶，确诊为脑出血、脑栓塞或脑梗塞，在确诊天后仍然遗留神经系统功能障碍。后遗的功能障碍虽未达到重大疾病“脑中风后遗症”的给付标准，但是仍遗留下列全部障碍：1）一肢或一肢以上肢体肌力III级或III级以下的运动功能障碍；2）被保险人仍然无法独立完成六项基本日常生活活动中的一项或一项以上。有关诊断医院的神经科专科医生确认。
赔付条件比较严苛，需要两项均满足，一般产品的相关条款两项只要满足一项或者只需要满足肌力条款即可，甚至老胡还看到过一款没有后遗症要求的产品，只要CT/MRI检查存在过即可，真可谓良心条款！
我们来看看其他产品的相关条款表述：
不过这个条款相比弘康百年昆仑这几个消费型重疾里面也不算过分。
吐槽一下用条款装逼的某些平安代理人们，平安福里面压根就没有这个轻症赔付，也就是说轻微脑中风不赔，另外还缺少了不典型心梗，在老胡看过的产品里面，平安福的轻症责任是最差的，没有之一。
8）不典型急性心肌梗塞：指被临床诊断为急性心肌梗塞并接受了急性心肌梗塞治疗虽然未达到重大疾病“急性心肌梗塞”的给付标准，但满足下列全部条件：(一)肌钙蛋白有诊断意义的升高；(二)心电图有损伤性的ST段改变但未出现病理Q波。如果被保险人在不典型的急性心肌梗塞后90天内实施了冠状动脉介入手术，本合同只给予在本疾病项下的理赔，不再给予冠状动脉介入手术理赔。理赔后不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入手术保障同时终止。
和冠状动脉介入做了隐形分组，也是常见的条款，因为这两个基本上同时发生，赔付标准也很常规，没什么差别。
25）慢性肾功能损害-肾功能衰竭期
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指被保险人因双肾功能慢性不可逆性损害达到肾功能衰竭期，诊断必须满足所有以下标准。
（1）GFR25%
（2）Scr5mg/dl或umol/L
（3）持续天
这个条款有的产品有，但是诊断标准不一样，有的产品就没有，比如弘康健A和平安福，考虑到不可逆的损害，到达肾衰（重疾赔付）只是时间问题，但是因为有轻症豁免及达尔文的得轻症加重疾保额的特性，有这个也不错。
26）脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤：
指经头颅断层扫描（CT）、核磁共振（MRI）或其他影像学检查被确诊为下列病变，并实际接受了手术或放射治疗。
a）脑垂体瘤；
b）脑囊肿；
c）脑动脉瘤、脑血管瘤。
很常规的条款，大家基本上都一样，再次吐槽一下某安福，某安福的条款
居然要求开颅手术，有个得了脑垂体瘤的客户和老胡说，这个疾病目前的治疗方式主要是微创手术，也就是说按照平安的条款即便有人得了脑垂体瘤也大概率赔不到，我想也没有人会为了搞个轻症理赔原本微创就可以了非要去开个颅，更加扯淡的是老胡手上有一款平安福版本，这个版本的条款是这样的。
不需要开颅，这TM就呵呵了，因为某安福的是付费升级的，投保人多掏钱了钱，某些条款反而越来越差了，这招玩的溜溜溜。
老胡的看法
达尔文一号这个产品有点意思，如果买定期的感觉就意义不大了，和原本的康乐一生差别不大，买终身款的话在某些条件下（活的够久）和带有身故责任的产品有的一拼，目前也没有严重的缺点，现价上涨这种属于锦上添花吧，假设人均寿命80岁的话，身故现价基本上在保额的60%出头，所以和身故赔保额的产品还是有差距的。
价格表我就不放了，作为身故赔现价的重疾险，费率还是不错的。
以身贩险
